Banco Grameen: microcréditos en Bangladesh y el legado de Muhammad Yunus
Descubre el legado de Muhammad Yunus y el Banco Grameen: microcréditos en Bangladesh que empoderan a mujeres, combaten la pobreza y transforman comunidades.
Banco Grameen es un banco de desarrollo comunitario fundado en Bangladesh que introdujo de forma masiva la idea de los microcréditos. Concede pequeños préstamos (conocidos como microcréditos o "grameencredit") sin exigir garantías materiales previas; en lugar de avales, utiliza mecanismos de grupo y seguimiento continuo. El término "Grameen" proviene de la palabra "gram" (pueblo) y significa "del pueblo". La filosofía del banco se basa en la premisa de que las personas en situación de pobreza poseen habilidades y voluntad para emprender, pero carecen de acceso al capital necesario para aprovecharlas. Además del servicio bancario, el grupo controla diversas empresas sociales y comerciales —por ejemplo en sectores como tejidos, telecomunicaciones y energía— orientadas a complementar los objetivos de desarrollo. Una característica notable del banco es que la mayoría de los préstamos se otorgan a mujeres, con el objetivo de promover la autonomía económica y el bienestar familiar.
Historia
El proyecto nació en 1976 cuando el profesor Muhammad Yunus, entonces becario Fulbright y docente de la Universidad de Chittagong, llevó a cabo una investigación sobre cómo ofrecer servicios financieros a personas muy pobres en zonas rurales. Sus experiencias impulsaron un modelo de microcrédito que empezó de forma experimental y creció rápidamente por su repercusión social. En octubre de 1983, el Gobierno convirtió el proyecto en un banco independiente: el Banco Grameen. En 2006, el grupo y su fundador, Muhammad Yunus, recibieron el Premio Nobel de la Paz en reconocimiento a su trabajo en pro de la lucha contra la pobreza mediante microcréditos.
Modelo de microcrédito y metodología
El sistema de Grameen se apoya en varias prácticas que lo diferencian de la banca tradicional:
- Préstamos sin garantía física: no se exige colateral, sino responsabilidad compartida y seguimiento regular.
- Grupos solidarios: los prestatarios se organizan en pequeños grupos que facilitan la disciplina de pago mediante apoyo y presión social positiva.
- Pagos periódicos y supervisión local: los reembolsos suelen realizarse con frecuencia (por ejemplo semanalmente) y el contacto cercano con agentes locales permite controlar el uso de los fondos.
- Enfoque en mujeres: la prioridad a prestatarias femeninas busca mejores resultados en la inversión en salud, educación y sostenimiento del hogar.
- Complemento empresarial: además de créditos, el ecosistema Grameen ha desarrollado empresas y servicios complementarios (telecomunicaciones, energía renovable, cooperativas de ahorro) para mejorar el impacto económico local.
Impacto y difusión
El Banco Grameen ha sido citado como un caso de éxito en la microfinanciación por su capacidad de ampliar el acceso al crédito entre poblaciones excluidas del sistema financiero formal y por los efectos reportados en empoderamiento femenino y generación de ingresos. Sus métodos se replicaron en cientos de instituciones alrededor del mundo y ayudaron a poner en la agenda internacional las finanzas para el desarrollo.
Críticas y controversias
Aunque muchos elogian el modelo, también hay críticas importantes. Algunas personas y estudios sostienen que:
- Las tasas y costos efectivos de algunos microcréditos pueden ser relativamente altos, lo que en ciertos contextos ha llevado a problemas de sobreendeudamiento entre prestatarios y a lo que se denomina "trampa de la deuda".
- Las prácticas de recuperación de préstamos, cuando se vuelven agresivas, pueden generar presión social y estrés en comunidades vulnerables.
- Se ha cuestionado hasta qué punto el éxito de los programas depende de subsidios o donaciones y de la intervención estatal o internacional.
Balance
El legado del Banco Grameen es complejo y ambivalente. Por un lado, transformó el acceso al crédito para millones de personas y popularizó la idea de que las finanzas pueden y deben adaptarse a las necesidades de los más pobres. Por otro lado, su experiencia también sirve como advertencia sobre riesgos de comercialización excesiva, sobreendeudamiento y la necesidad de regulaciones adecuadas. En conjunto, Grameen sigue siendo una referencia clave para quienes estudian y practican la inclusión financiera y las finanzas sociales, y su historia continúa influyendo en políticas y proyectos de desarrollo en todo el mundo.
Historia
Muhammad Yunus, el primer miembro del banco, se doctoró en economía en la Universidad de Vanderbilt (Estados Unidos). Durante la hambruna de Bangladesh de 1974 concedió un pequeño préstamo de 27 dólares a un grupo de 42 familias para que pudieran fabricar pequeños artículos y venderlos sin tener que pagar demasiado dinero. Yunus creía que mucha menos gente sería pobre en Bangladesh si pudiera encontrar pequeños préstamos.
El Banco Grameen ("Banco de las Aldeas", en lengua bengalí) es el producto de las ideas de Yunus. El banco comenzó como un proyecto de investigación de Yunus y el Proyecto de Economía Rural de la Universidad de Chittagong de Bangladesh. Concedieron algunos pequeños préstamos y esperaron a saber qué ocurriría. En 1976, el pueblo de Jobra y otros pueblos de los alrededores de la Universidad de Chittagong se convirtieron en los primeros lugares donde el Banco Grameen prestó dinero a la gente. El banco tuvo mucho éxito y, con el apoyo del principal banco de Bangladesh, concedió préstamos para el distrito de Tangail (al norte de la capital, Dhaka). El éxito del banco continuó y pronto concedió préstamos en muchas zonas de Bangladesh. El 2 de octubre de 1983, el gobierno de Bangladesh convirtió el proyecto en un banco independiente. Los banqueros de ShoreBank, un banco de desarrollo comunitario de Chicago, ayudaron a Yunus convirtiendo el Grameen Bank en parte de Shorebank con dinero de la Fundación Ford. Tras la inundación de 1998 en Bangladesh, muchas personas no pudieron pagar sus deudas a Grameen durante unos años. A principios de 2005, el banco había prestado más de 4.700 millones de dólares a los pobres.
El Banco Grameen presta ahora dinero a los pobres de toda la India. En 2006, India tenía más de 2.100 sucursales del Banco Grameen. Su éxito ha inspirado proyectos similares en más de 40 países de todo el mundo y ha hecho que el Banco Mundial tome una iniciativa para financiar planes del tipo Grameen.
El banco recibe ayuda monetaria. A mediados de la década de 1990, el banco empezó a obtener la mayor parte de su financiación del banco central de Bangladesh. Más recientemente, Grameen ha pedido dinero prestado. El Gobierno de Bangladesh garantiza que el dinero prestado por el Grameen Bank será devuelto.
El Premio Nobel, Muhammad Yunus, primer miembro del banco
Cómo funciona el banco
| 16 Decisiones |
| 1. Seguiremos y promoveremos los cuatro principios del Banco Grameen: Disciplina, unidad, valor y trabajo duro, en todos los ámbitos de nuestra vida. 2. La prosperidad la llevaremos a nuestras familias. 3. No viviremos en casas deterioradas. Repararemos nuestras casas y trabajaremos para construir nuevas casas lo antes posible. 4. Cultivaremos verduras durante todo el año. Comeremos mucho y venderemos el excedente. 5. Durante las temporadas de plantación, plantaremos el mayor número posible de plántulas. 6. Debemos planificar para mantener nuestras familias pequeñas. Minimizaremos nuestros gastos. Cuidaremos nuestra salud. 7. Educaremos a nuestros hijos y nos aseguraremos de que puedan ganar para pagar su educación. 8. Mantendremos siempre limpios a nuestros hijos y el medio ambiente. 9. Construiremos y utilizaremos fosas-latinas. 10. Beberemos agua de los pozos de agua. Si no está disponible, herviremos el agua o utilizaremos alumbre. 11. No aceptaremos ninguna dote en las bodas de nuestros hijos, ni daremos ninguna dote en las bodas de nuestras hijas. Mantendremos nuestro centro libre de la maldición de la dote. No practicaremos el matrimonio infantil. 12. No infligiremos ninguna injusticia a nadie, ni permitiremos que nadie lo haga. 13. Debemos emprender colectivamente mayores inversiones para obtener mayores ingresos. 14. Siempre estaremos dispuestos a ayudarnos unos a otros. Si alguien tiene dificultades, todos le ayudaremos. 15. Si nos enteramos de alguna infracción de la disciplina en algún centro, iremos todos allí y ayudaremos a restablecer la disciplina. 16. Participaremos en todas las actividades sociales de forma colectiva. |
El Banco Grameen es más conocido por sus préstamos solidarios. El Banco también incorpora un conjunto de valores encarnados en Bangladesh por las Dieciséis Decisiones. En cada sucursal del Banco Grameen los prestatarios recitan estas Decisiones y se comprometen a seguirlas.
Hay préstamos solidarios en más de 43 países. Cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco miembros, el grupo no necesita dar una garantía para un préstamo. El préstamo se hace a una sola persona, pero todo el grupo debe asegurarse de que el dinero sea devuelto. Cada miembro tiene que pagar su propio préstamo, pero si tiene problemas el grupo puede ayudarle a pagar porque el grupo no obtendría más préstamos de Grameen si no se pagaran todos los préstamos del grupo.
El Banco Grameen no lleva a la gente a los tribunales si no pueden pagar, el sistema funciona sólo en base a la confianza. Los grupos de solidaridad se ponen de acuerdo con Grameen para ahorrar lo suficiente para los pagos extra en caso de que no puedan pagar cada vez.
En la India no hay muchas mujeres que puedan obtener préstamos de los grandes bancos, por lo que el 97% de los préstamos de Grameens se destinan a mujeres. Las mujeres son tratadas muy mal en algunos países, y grupos como el Banco Mundial están investigando para saber si los pequeños préstamos están ayudando a las mujeres de todo el mundo. Más del 98% de los préstamos de Grameens han sido devueltos, pero el Wall Street Journal dice que el 20% de los préstamos tardaron más de un año en ser devueltos. Grameen afirma que más de la mitad de sus prestatarios en Bangladesh (cerca de 50 millones) ahora: tienen a todos los niños en edad escolar en la escuela, todos los miembros del hogar comen tres veces al día, un baño limpio, una casa a prueba de lluvia, agua potable limpia y pueden pagar 300 taka a la semana (unos 4 dólares) para sus préstamos.
Programa de teléfono del pueblo
Una de las cosas que el Banco Grameen hace por los pobres es el programa Village Phone. Las mujeres emprendedoras pueden crear un negocio que ofrezca un servicio de teléfono público en las zonas rurales de Bangladesh. El programa Village Phone fue galardonado con el Premio Petersburgo 2004, dotado con 100.000 euros, en la categoría de Tecnología para el Desarrollo. La Fundación Development Gateway dijo:
...Grameen ha creado una nueva clase de mujeres empresarias que han salido de la pobreza. Además, ha mejorado los medios de subsistencia de los agricultores y otras personas que tienen acceso a información de mercado crítica y a comunicaciones vitales antes inalcanzables en unos 28.000 pueblos de Bangladesh. En la actualidad hay más de 55.000 teléfonos en funcionamiento, y más de 80 millones de personas se benefician del acceso a información de mercado, noticias de sus familiares, etc.
Programa para miembros con dificultades
En 2003, el Banco Grameen puso en marcha un nuevo programa de préstamos, diferente del Grupo de Solidaridad, para ayudar a los mendigos de Bangladesh. Este programa está hecho para dar pequeños préstamos a los mendigos. Los préstamos sólo cuestan el importe del préstamo y la devolución tarda mucho tiempo, por ejemplo, un mendigo que toma un pequeño préstamo de unos 100 taka (unos 1,50 dólares) sólo puede pagar 2,00 taka (unos 3,4 centavos de dólar) a la semana y sólo devuelve 100 taka.
El banco no obliga a los mendigos a dejar de mendigar, sino que intenta que vendan artículos a bajo precio. La Cumbre Mundial del Microcrédito de 2006, realizada por uno de los directores del banco, afirma que hasta mayo de 2006, unos 73.000 mendigos han obtenido préstamos por valor de unos 58,32 millones de taka (unos 833.150 dólares) y han devuelto 34,78 millones de taka (unos 496.900 dólares).
Estadísticas
El Grameen Bank es propiedad de las personas que piden préstamos, en su mayoría mujeres. Los prestatarios poseen el 94% del banco, y el otro 6% es propiedad del Gobierno de Bangladesh.
En octubre de 2007, el banco tenía 7,34 millones de prestatarios, y el 97% de ellos eran mujeres. El número de prestatarios se había duplicado con creces desde 2003, cuando el banco sólo tenía 3,12 millones de socios. En octubre de 2007, el banco tenía una plantilla de más de 24.703 empleados y 2.468 sucursales que cubrían 80.257 pueblos. En el año 2003 había 43.681 pueblos cubiertos. Desde su creación, el banco ha prestado 347.750 millones de taka (6.550 millones de dólares). Se han devuelto 313.110 millones de taka (5.870 millones de dólares). Según el banco, el 98,35% de los préstamos se han devuelto. En 1998, se devolvió el 95% de los préstamos. Sin embargo, muchos críticos dudan de esta tasa de recuperación y de la definición que Grameen utiliza para llegar a esta tasa.
Premio Nobel de la Paz
El Banco Grameen recibió premios como el del Día de la Independencia de Bangladesh, en 1994. El banco obtuvo su premio más conocido el 13 de octubre de 2006, cuando el Comité Nobel concedió al Banco Grameen y a su primer miembro, Muhammad Yunus, el Premio Nobel de la Paz 2006 "por sus esfuerzos para crear un desarrollo económico y social desde abajo". Dice la Fundación Nobel:
Desde sus modestos comienzos hace tres décadas, Yunus ha convertido, sobre todo a través del Banco Grameen, el microcrédito en un instrumento cada vez más importante en la lucha contra la pobreza. El Banco Grameen ha sido una fuente de ideas y modelos para las numerosas instituciones del ámbito del microcrédito que han surgido en todo el mundo.
Mosammat Taslima Begum, utilizó su primer préstamo de 16 euros (20 dólares) del banco en 1992 para comprar una cabra y posteriormente se convirtió en una empresaria de éxito y en uno de los miembros elegidos del consejo de administración del banco. Recogió el Premio Nobel por el Grameen Bank el 10 de diciembre de 2006, en la ceremonia de entrega del premio en el Ayuntamiento de Oslo.
El Banco Grameen es la única empresa que ha ganado un Premio Nobel. En un discurso pronunciado en la ceremonia de presentación, el profesor Ole Danbolt Mjøs, Presidente del Comité Noruego del Nobel, dijo que, al conceder el premio al Banco Grameen y a Muhammad Yunus, el Comité Noruego del Nobel quería establecer más contacto con el mundo musulmán, ayudar a las mujeres y seguir luchando contra la pobreza.
La población de Bangladesh se mostró muy contenta con el Premio Nobel. Algunos críticos afirmaron que el premio afirma el neoliberalismo.
Grupos relacionados
El Banco Grameen se ha convertido en más de dos docenas de grupos denominados Familia de Empresas Grameen. Estos grupos son Grameen Trust, Grameen Fund, Grameen Communications, Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom, Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone, Grameen Software Limited, Grameen CyberNet Limited, Grameen Knitwear Limited y Grameen Uddog (propietaria de la marca Grameen Check).
El 11 de julio de 2005, el Grameen Mutual Fund One (GMFO), salió a bolsa como oferta pública inicial. El GMFO, uno de los primeros fondos de inversión de este tipo, permitirá a los más de cuatro millones de miembros del banco Grameen, así como a los no miembros, comprar en los mercados de capitales de Bangladesh. El grupo Grameen está valorado en más de 7.400 millones de dólares.
La Fundación Grameen se basó en el trabajo del Banco Grameen en Bangladesh y quiere compartir las ideas de Grameen y apurar la microfinanciación a las personas más pobres del mundo. La Fundación Grameen de EE.UU., que tiene una calificación A- de Charity Watch, apoya a las instituciones de microfinanciación de todo el mundo con garantías de préstamos, formación y transferencia de tecnología. Desde 2006, la Fundación Grameen apoya a instituciones de microfinanciación en las siguientes regiones:
- Asia-Pacífico: Bangladesh, China, Timor Oriental, Indonesia, India, Pakistán, Filipinas, Arabia Saudí
- América: Bolivia, República Dominicana, El Salvador, Haití, Honduras, México
- África: Egipto, Marruecos, Nigeria, Ruanda, Túnez, Uganda
Algunas personas no están de acuerdo con Grameen
Sudhirendar Sharma, analista de desarrollo, afirma que el Banco Grameen ha "metido a las comunidades pobres en una trampa de deuda perpetua", y que su beneficio final es para las empresas que venden bienes de capital e infraestructuras a los prestatarios. La primera ministra de Bangladesh, Sheikh Hasina, dijo que "no hay diferencia entre los usureros [Yunus] y los corruptos". Hasina también dice que el banco quiere demasiado a cambio de los préstamos. Los préstamos del Banco Grameen cuestan más que los de los bancos más grandes, alrededor de un 20% de interés. Jeffrey Tucker, del Instituto Mises, afirma que el Banco Grameen no es lo suficientemente bueno para la economía india y que es una forma de dar dinero a personas que no trabajan.
Páginas relacionadas
- La Fundación Grameen, que reproduce el modelo del Banco Grameen en todo el mundo
- Fundación Grameen Australia
- Banca islámica
- Oportunidad Internacional
- Vikram Akula, institución de microfinanciación inspirada en el Banco Grameen
Preguntas y respuestas
P: ¿Qué es el Banco Grameen?
R: El Banco Grameen es un banco de desarrollo comunitario que concede pequeños préstamos a los pobres de Bangladesh sin pedir dinero antes de conceder el préstamo.
P: ¿Qué es el microcrédito?
R: El microcrédito es un pequeño préstamo concedido por el Banco Grameen y también se conoce como "grameencredit".
P: ¿Qué significa la palabra "Grameen"?
R: La palabra "Grameen" significa "de la aldea" y está formada por la palabra "gram" o "aldea".
P: ¿Por qué el Banco Grameen concede préstamos a los pobres?
R: El Banco Grameen cree que los pobres tienen habilidades pero no tienen ninguna posibilidad de utilizarlas sin algo de dinero.
P: ¿Quién recibe la mayoría de los préstamos del Banco Grameen?
R: La mayoría de los préstamos del banco van a parar a las mujeres.
P: ¿Quién puso en marcha el Banco Grameen?
R: El Banco Grameen fue creado en 1976 por el profesor Muhammad Yunus, becario Fulbright y profesor de la Universidad de Chittagong.
P: ¿Qué premio se concedió al Banco Grameen y a su fundador, Muhammad Yunus?
R: El Banco Grameen y su fundador, Muhammad Yunus, fueron galardonados con el Premio Nobel de la Paz en 2006.
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